Se aplicó un modelo logístico después de ajustar una distribución normal al monto de los reclamos para los accidentes que tuvieron un daño clasificado como “Mayor” y los que fueron “Pérdida Total”.

Podemos ver el histograma de los montos así como la densidad teórica ajustada.

Consideramos como un reclamo alto a los que estuvieran arriba del primer cuartil de la distribución teórica (aprox. $52,523.30). De esta manera de los 556 asegurados que sufrieron un daño mayor o pérdida total, 419 tuvieron un monto de reclamación alto. El modelo nos arrojará la probabilidad de que con ciertas características el monto de reclamo caiga después del primer cuartil (1) o caiga antes (0). El umbral es de 0.65, es decir, una probabilidad arriba de 0.65 nos indica que el monto de reclamo fue alto.

Las variables que toma en cuenta el modelo son la edad, el sexo del asegurado, la severidad del accidente y el número de vehículos involucrados. Como la mayoría sufrió Périda Total y en este caso en la mayor parte de los accidentes solo estuvo involucrado un auto, veremos el efecto de la edad en hombres para este escenario.

Para mujeres se ve de la siguiente manera:

Se puede ver levemente que los hombres son menos propensos a incurrir en un monto alto de reclamación, sin embargo, esto no influye demasiado cuando hay pérdida total, ya que para ambos sexos en todas las edades (desde los 16 que la gente puede manejar hasta los 80) se tendrá que el monto de reclamación será alto.

Ahora veremos que pasa cuando el daño es “Mayor” en hombres con 1 vehículo involucrado, de nuevo, variando la edad.

En el caso con mujeres tenemos algo similar, esto porque de acuerdo al modelo, ser hombre baja la probabilidad, entonces en todos los casos con solo un vehículo involucrado podemos esperar tener un monto de reclamación alto.

Por otro lado, el segundo evento más probable dentro de los vehículos involucrados, este es cuando hay 3 autos involucrados.

Empezamos con hombres, que hayan sufrido una pérdida total de su vehículo, variando la edad.

Aquí podemos ver que los hombres de 34 años o más son los que en caso de una pérdida total en un incidente con 3 autos son los que reclaman cantidades altas.

Para mujeres con pérdida total y 3 autos involucrados se tiene los siguiente de acuerdo al modelo:

Aquí para todas la edades nuevamente se tiene que las mujeres caen en un monto de reclamo alto, ya que empezando a los 16 años tienen una probabilidad del 65.05% de caer arriba de nuestro umbral.

Finalmente nos quedaría revisar para ambos sexos, con 3 autos involucrados, el evento donde el daño al vehículo fue mayor, variando la edad.

Con los hombres se tienen las siguientes probabilidades.

En este caso la gráfica es muy parecida a la anterior, es decir, el comportamiento es casi igual entre mujeres con pérdida total y 3 vehículos involucrados y hombres con daño mayor con el mismo número de autos involucrados.

De regreso con mujeres se tiene la siguiente gráfica:

Esta gráfica es muy similar a la de mujeres con un solo vehículo involucrado, sin embargo, muy ligeramente se puede notar que entre mayor número de vehículos haya involucrados, la probabilidad de caer sobre el umbral bajan para ambos sexos.

Ya se estableció que a mayor edad aumenta la probabilidad de caer por encima de $52,523.30 como monto reclamado, que los hombres tienen menos probabilidades de caer por encima, además de que curiosamente si hay pérdida total el monto reclamado no es tan alto como cuando el daño es mayor junto con que a mayor número de autos involucrados, menor es la probabilidad de reclamar un monto alto.

Veremos los histogramas de las primas cobradas en hombres y mujeres para poder determinar si estas consideraciones de riesgo están siendo tomadas en las primas recabadas por sexo.

En hombres las primas son de la siguiente manera:

Y en mujeres:

Podemos ver que las primas son más diversas en hombres, y que en las mujeres la mayoría de las primas se encuentran en el rango de $1,000 a $1,500, por lo que sería adecuado el cobrar un poco más de prima a las mujeres dado que son más propensas a tener montos de reclamo altos en accidentes graves (pérdida total y daño mayor). Incluso podría ser más conveniente el aumentar el deducible solo para accidentes graves en ambos sexos para poder aligerar la carga financiera de la aseguradora.

La acción más importante a realizar es el aumento de prima ya que una prima de $2,000 sobre nuestro umbral de $52,523.30, representa solo el 3.8% de la reclamación, lo ideal al menos, sería cobrar primas de $2650 para que estas representen un poco más del 5% del monto reclamado.

También debería de haber un aumento en la prima cada año conforme vaya teniendo mayor edad el cliente (solo a los asegurados que hayan tenido accidentes graves con anterioiridad), independientemente de como se decidan ajustar las primas, el aumento anual ayudara a compensar la carga de los montos reclamados altos de los que tengan antecedentes de accidentes graves previos, podría ser un aumento mínimo entre el 1% o 2% anual para que la prima siga siendo competitiva a nivel de mercado, además de ofrecer el incentivo de remover el aumento si en el año previo no hubo accidentes graves.