Actualmente, México se encuentra enfrentando una triple crisis en salud: una epidemia de obesidad y diabetes (36% de obesidad en adultos, la más alta de la OCDE), un colapso de cobertura (39% de la población sin acceso a servicios de salud tras el desmantelamiento del Seguro Popular), y enfermedades crónicas que causan mortalidad prematura. La ENSANUT 2022 reportó que un 47.8% de los adultos padece hipertensión arterial y 18.4% diabetes, donde el 12.6% fue diagnosticada y el 5.8% no fue diagnosticada.
Simultáneamente, los eventos catastróficos de salud como lo son el cáncer, pueden costar hasta 1 millón de pesos mexicanos, en hospitales públicos y más de 2 millones de pesos mexicanos, en instituciones privadas, generando así gastos catastróficos que empobrecen a las familias mexicanas.
El microseguro híbrido que se propone combina los siguientes componentes:
-Enfermedades crónicas (Componente 1): Cobertura para enfermedades como diabetes, hipertensión, entre otras; donde el flujo constante de siniestros se puede modelar con un modelo conugado Poisson–Gamma y el modelo de credibilidad de Bühlmann.
-Enfermedades catastróficas (Componente 2): Este componente se piensa como un pago único fijo ante eventos graves como el cáncer o una cirugía mayor, este componente se modelara mediante severidad pesada y con distribuciones de cola pesada y simulación bayesiana.
Se espera que esta integración pueda ofrecer un producto actuarialmente sólido, y con un peso socialmente relevante y metodológicamente innovador, aprovechando el marco bayesiano para la estimación conjunta de riesgos y la cuantificación completa de incertidumbre.
Para el desarrollo de nuestro modelo de microseguro híbrido emplearemos tres tipos de fuentes de información, cada una con un propósito específico dentro de la tarificación.
Se utilizaron los datos de prevalencia de enfermedades crónicas no transmisibles provenientes de la serie histórica de la ENSANUT (2000–2023), y enfermedades crónicas no transmisibles publicados por el Instituto Nacional de Salud Pública (INSP) a través del tablero interactivo IDEAS-ENSANUT. Las variables extraídas incluyen:
-Diagnóstico de diabetes mellitus tipo 2
-Diagnóstico de hipertensión arterial
-Prevalencia de obesidad (IMC ≥ 30)
-Prevalencia de sobrepeso (25 ≤ IMC < 30)
-Prevalencia de hipercolesterolemia
-Prevalencia de enfermedad renal crónica
-Prevalencia de enfermedad cardiovascular
Adicionalmente, obtuvimos las distribuciones poblacionales por sexo, grupo de edad (20-39, 40-59, 60+), la región geográfica (Norte, Centro, CDMX, Sur) y nivel socioeconómico (bajo, medio, alto), las cuales emplearemos como covariables en los modelos de regresión y en la generación de datos sintéticos.
Se descargaron los anuarios estadísticos de morbilidad correspondientes a los años 2015, 2016 y 2017, disponibles en el portal de Datos Abiertos de la Secretaría de Salud. Estos archivos contienen el número de casos nuevos notificados por las instituciones públicas de salud, desglosados por entidad federativa, grupo de edad y sexo.
Para este proyecto, se filtraron exclusivamente las variables correspondientes a cáncer de mama y cáncer cervicouterino. A partir de estos datos se estimó la tasa de incidencia anual de cada tipo de cáncer en la población femenina adulta, la cual se utilizó para calibrar la probabilidad de ocurrencia del componente catastrófico.
Dado que ni la ENSANUT ni los Anuarios de Morbilidad contienen información sobre los costos de tratamiento de las enfermedades, se recurrió a fuentes externas para calibrar la severidad del componente catastrófico. Las principales referencias empleadas fueron:
| Fuente | Tipo de información | Datos clave |
|---|---|---|
| Estudio Springer (2024): Estimation of the Clinical, Economic, and Social Burden of Stage IV NSCLC in Mexico | Costos clínicos y sociales del cáncer de pulmón en México | Costos clínicos: hasta MXN \(\$1,001,579\) por paciente en sector público y MXN \(\$2,140,604\) en sector privado. Costos indirectos por pérdida de productividad: MXN \(\$49,731–\$178,287\) en públicas, MXN \(\$438,103\) en privadas |
| PlacidWay (2025): How much does cancer treatment cost in Mexico? | Costos de referencia para tratamientos oncológicos y quirúrgicos en México | Cirugía mayor: USD \(\$15,000–\$35,000\); Radioterapia: USD \(\$10,000–\$20,000\); Quimioterapia (por ciclo): USD \(\$2,000–\$8,000\). |
| Portal Datamx / INEGI (2023): Estadísticas de mortalidad por causas | Defunciones registradas en México, útiles para contextualizar la carga de enfermedad | Defunciones totales 2023: 566,870; Muertes por diabetes: 110,059 (2ª causa); Enfermedades del corazón: 149.5 por 100k hab.; Tumores malignos: 40.1 por 100k hab. |
Estos valores obtenidos seran empleados para calibrar los parámetros de la distribución Lognormal que modelara la severidad catastrófica, asegurando asi que la media y la cola derecha de la distribución reflejen los costos observados en el sistema de salud mexicano.
Para el microseguro híbrido que se propone se requiere distinguir entre dos tipos de riesgo:
-Componente crónico (alta frecuencia, severidad moderada): Son enfermedades que requieren atención médica y medicamentos de por vida, generando un flujo constante de insidenias medicas o siniestros.
-Componente catastrófico (baja frecuencia, alta severidad): Son enfermedades cuyo costo de tratamiento, aunque sea poco frecuente, puede ser financieramente devastador para una familia de bajos ingresos o conlleva un alto costo económico.
Para seleccionar las enfermedades que integrarían cada componente de nuestro seguro, se establecieron los siguientes criterios:
| Criterio | Componente Crónico | Componente Catastrófico |
|---|---|---|
| Epidemiológico | Prevalencia poblacional \(> 10\%\) en adultos mexicanos (ENSANUT) | Incidencia anual \(< 0.5\%\) pero con alto impacto económico |
| Económico | Costo recurrente mensual que afecte el presupuesto familiar | Costo total del tratamiento \(> 100,000 MXN\) (fuentes: AMIS, IMSS) |
| Disponibilidad de datos | Prevalencias desagregadas por edad, sexo y región en ENSANUT | Incidencia por edad y sexo en Anuarios de Morbilidad; costos en reportes de aseguradoras |
| Carga de enfermedad | Causa importante de morbilidad y mortalidad en México | Enfermedad grave reconocida que justifica un apoyo económico único |
Inicialmente se consideró utilizar los Anuarios de Morbilidad para analizar la prevalencia de múltiples enfermedades. Sin embargo, el análisis exploratorio realizado arrojo, la siguiente información:
-Los anuarios registran casos nuevos notificados (incidencia), no el total de personas que viven con la enfermedad (prevalencia).
-Los datos levantados de las enfermedades crónicas son de manera voluntaria y altamente incompleta debido a que muchos casos nunca se reportan al sistema de vigilancia epidemiológica.
-La prevalencia estimada a partir de estos anuarios sería entre 10 y 20 veces menor que la que se reportada por la ENSANUT, lo que subestimaría gravemente el riesgo del componente crónico.
Por lo tanto se decidio lo siguiente:
-Se utilizara la ENSANUT como fuente primaria para las prevalencias de enfermedades crónicas y factores de riesgo.
-Utilizar los Anuarios de Morbilidad exclusivamente para estimar la incidencia anual de cáncer de mama y cervicouterino los cuales son los eventos catastróficos con mejor registro en el sistema de vigilancia.
Debido a la imposibilidad de acceder a microdatos reales de siniestros de aseguradoras por restricciones de confidencialidad, se optó por generar una cohorte sintética de 10,000 individuos que replicara fielmente las características epidemiológicas y de costos de la población mexicana adulta. Esta práctica es común en el diseño de productos actuariales para nichos sin historial propio. Esta simulación se calibró con los parámetros poblacionales extraídos de las fuentes antes descritas, conforme al siguiente procedimiento: